Le montant moyen du découvert auquel quelque 30% des Français se trouvent confrontés au moins une fois tous les trois mois est de 394 euros. / Eric Audras/Onoky / Photononstop

Quelque 30 % des Français se trouvent à découvert au moins une fois tous les trois mois, d’après le baromètre Cofidis CSA « Les Français et leur pouvoir d’achat » publié en septembre 2017. Le montant moyen de ce découvert atteint 394 euros. Un découvert qui, de façon perverse, enfonce le compte du client encore un peu plus dans le rouge puisqu’il génère des frais.

Première source de frais, la commission d’intervention. Elle est facturée en cas de dépassement du découvert autorisé, ou en son absence, à chaque fois qu’une nouvelle opération se présente sur le compte dans le rouge. Autrement dit, il est possible de faire l’objet de plusieurs commissions d’intervention le même jour.

Mais depuis 2014, la réglementation encadre cette pratique : les commissions d’intervention sont plafonnées à 8 euros par opération et 80 euros par mois. La plupart des établissements se sont d’ailleurs alignés sur ce montant, à quelques exceptions près. Ainsi, la Banque Postale facture 6,90 euros, plafonnés à 20,70 euros par jour et 75,90 euros par mois. De son côté, le Crédit Mutuel Maine-Anjou Basse-Normandie prélève 7,65 euros, plafonnés à une commission d’intervention par jour et 80 euros par mois. A noter, les banques en ligne ne facturent pas de commission d’intervention.

Paiement d’agios

Quelle que soit votre banque, un compte dans le rouge implique aussi le paiement d’agios. Comptez entre 10 % et 15 % pour un découvert autorisé et entre 15 % et 20 % pour un découvert non autorisé. Il est donc indispensable de négocier une enveloppe de découvert avec votre conseiller pour limiter les frais.

Autre possibilité, certains particuliers souscrivent une carte à autorisation systématique plutôt qu’une carte bancaire classique. Dès lors, les opérations ne sont autorisées que si le compte est suffisamment approvisionné.

Revers de la médaille : vous risquez de vous retrouver dans l’impossibilité de régler vos achats à la caisse du supermarché si votre salaire ne vous a pas encore été crédité et que votre solde est proche de zéro. Les alertes par SMS sur le solde du compte permettent cependant d’anticiper et d’éviter de se voir refuser un débit au dernier moment.

« Vous pouvez aussi opter pour une carte classique à débit différé : si votre compte passe dans le rouge, ce sera seulement en fin de mois lorsque vos paiements seront débités. Cela permet de limiter le nombre de commissions d’intervention », conseille Maxime Chipoy, responsable de Meilleurebanque.com.