Près de 500 000 retraités touchent à la fois pensions et revenus professionnels. / Sue Barr/Image Source / Photononstop / Sue Barr/Image Source / Photononstop

A la retraite, vous envisagez de retravailler ? De poursuivre votre activité ou de vous lancer dans une nouvelle aventure ? Dans certains cas, il sera possible de toucher l’intégralité de vos pensions malgré vos revenus professionnels. Dans d’autres, le cumul sera limité : vos pensions seront, selon les régimes, soit suspendues soit rabotées.

Ce dispositif, officiellement intitulé « cumul emploi-retraite », a vu ses règles souvent modifiées ces dernières années. Pour simplifier, le droit au cumul intégral, non plafonné, dépend de votre régime, de la nature de l’activité que vous reprenez, de votre âge, du nombre de trimestres à votre compteur, du niveau de vos revenus professionnels.

Près de 500 000 retraités touchent à la fois pensions et revenus professionnels. La règle générale est la suivante : le cumul intégral des deux est possible si l’activité que vous reprenez relève d’un groupe de régimes auquel vous n’avez jamais cotisé (cela fonctionne, par exemple, si vous avez toujours été salarié et débutez à la retraite une activité d’auto-entrepreneur). Ou si vous avez l’âge du taux plein automatique. Ou si vous avez à la fois l’âge légal de la retraite et le nombre de trimestres nécessaire pour le taux plein.

Dans ces deux derniers cas, il faut en outre avoir liquidé toutes vos pensions de retraite (à quelques exceptions près). Et si vous ne remplissez pas les conditions du cumul intégral ? Vos retraites seront tantôt suspendues, tantôt réduites, si vos revenus (ou, parfois, la somme de vos pensions et de vos revenus), dépassent certains plafonds, variables selon les régimes.

« Attention, certains régimes, notamment ceux des fonctionnaires, ont des modalités spécifiques. Dans tous les cas, étant donné la complexité et la diversité des règles, il faut absolument vérifier auprès de vos régimes celles qui s’appliqueront pour vous avant de vous lancer », insiste Marc Darnault, associé chez Optimaretraite.

Pas simple… D’autant que pour un même retraité, les règles ne sont pas forcément similaires côté pensions de base et complémentaires !

Quelques questions avant le diagnostic

Mais bonne nouvelle : un outil mis en ligne cette semaine permet de connaître les modalités et conditions qui s’appliqueront dans votre cas précis, sans avoir à décortiquer toutes ces règles. Pour l’utiliser, rendez-vous sur Parcours. Info-retraite.fr. On vous demandera de préciser votre situation en répondant à quelques questions. Si vous ne comprenez pas les termes employés (comme « taux plein », ou « âge légal »), un lexique est à votre disposition à droite de la page.

Parcours.Info-retraite.fr est un nouvel outil mis en ligne cette semaine pour connaître les modalités et conditions de cumul emploi retraite

Prenons l’exemple d’un retraité ex-employé de banque reprenant un emploi de salarié. Il déclare avoir pris toutes ses retraites et avoir à la fois l’âge légal (62 ans, dans le cas général) et le nombre de trimestres requis pour le taux plein : l’outil lui indique qu’il peut cumuler sans limites son nouveau salaire et toutes ses pensions.

S’il déclare en revanche n’avoir ni le bon nombre de trimestres, ni l’âge du taux plein automatique (généralement entre 65 et 67 ans, selon les générations). L’outil lui répond que si la somme de ses revenus professionnels et de ses pensions dépasse 160 % du smic mensuel (ou la moyenne de ses trois derniers salaires d’avant la retraite, le montant le plus favorable est utilisé), sa retraite de base sera amputée du montant du dépassement. Pour sa retraite complémentaire, il apprend qu’au-delà du plafond (apprécié de façon légèrement différente du régime de base), ses pensions Agirc et Arrco seront suspendues.

Pas pour les polypensionnés

Attention, l’outil n’est pas vraiment adapté si vous êtes « polypensionné », c’est-à-dire si vous avez relevé, dans votre carrière, de plusieurs régimes de retraite de base. Par exemple parce que vous avez été à la fois salarié et libéral, ou fonctionnaire et artisan. Et si vous êtes retraité de la Fonction publique d’Etat, on vous renverra vers le simulateur de votre régime.

Info-retraite.fr est le portail d’information officiel sur la retraite. Ce site permet par ailleurs, à tout âge et gratuitement, de consulter son « dossier retraite » (les droits engrangés depuis le début de votre vie active), de simuler vos futures pensions, de trouver les coordonnées de vos régimes. Mais aussi, à partir de 55 ans, de demander directement en ligne des corrections de vos droits, si vous repérez un oubli ou une erreur. A partir de janvier 2019, il devrait en outre être possible d’y effectuer une demande de retraite unique, tous régimes.

Pour en savoir plus : Parcours. Info-retraite.fr