Vous pouvez désormais changer d’assureur pour votre crédit immobilier en cours chaque année / Stephane Mahe / REUTERS

Changer pendant toute la durée de vie de son emprunt l’assurance de son prêt immobilier est désormais autorisé. Pour faire son changement dans de bonnes conditions, il faut bien respecter la procédure.

• Les garanties doivent être au moins équivalentes

Première obligation : présenter à la banque un contrat au moins aussi protecteur que le sien. Ses exigences sont récapitulées dans la « fiche standardisée d’information », remise lors de la simulation d’assurance du crédit.

• Faire attention aux délais

L’autre condition : être à l’heure. Pour une offre de crédit signée il y a moins d’un an, vous pouvez résilier votre assurance à tout moment, jusqu’à quinze jours avant le premier anniversaire du contrat. Au-delà, la résiliation est possible une fois l’an, au minimum deux mois avant sa date d’échéance. ­ « Toutefois, nous recommandons de s’y prendre trois à quatre mois avant cette date, il serait dommage de manquer l’échéance et de devoir attendre un an de plus, insiste Olga de Sousa, de l’UFC-Que choisir. Il faut en effet disposer de temps pour comparer les offres, trouver les garanties minimales exigées par votre banque, les transmettre au nouvel assureur et souscrire un nouveau contrat. »

• Prévenir son ancien assureur

Il faut ensuite envoyer un courrier de résiliation à votre assureur originel par lettre recommandée avec accusé de réception, et une lettre de demande de substitution d’assurance à votre banque dans un délai de deux mois.

• Vérifier les termes du nouveau contrat

Ne sous-estimez pas le temps de comparaison. Le sujet est technique, jargonneux. De nombreux comparateurs permettent de faire l’exercice en ligne, mais prenez le temps d’étudier les petites lignes. « Le diable est comme souvent dans les détails », rappelle ­Cyrille Chartier-Kastler, de Good Value for Money. Scrutez les garanties et leurs modalités : l’âge maximal de couverture, les exclusions, le délai de carence en début de contrat, la durée de la franchise pour la couverture de l’incapacité temporaire de travail, etc. Regardez aussi si le contrat définit l’invalidité permanente totale de travail comme l’inaptitude à exercer toute profession, ou seulement la vôtre. Des détails qui peuvent tout changer en cas de pépin !

• Etre attentif au calcul des primes d’assurance

Ne soyez pas surpris, les assureurs alternatifs calculent souvent les primes non pas sur le capital emprunté, mais sur le restant dû. « Sur notre comparateur, environ la moitié des offres sont ainsi à mensualités dégressives, c’est-à-dire plus élevées les premières années », souligne Maël Bernier, de Meilleurtaux.com. Si vous comptez rembourser votre crédit avant son terme, ne vous contentez donc pas de comparer le coût de l’assurance sur la durée théorique du prêt. « Changer d’assurance est parfois aussi l’occasion de gagner en niveau de garantie, ajoute Yannick Maréchal, d’Harmonie Mutuelle. Par exemple en assurant des risques non couverts par votre contrat actuel, comme les problèmes de dos et les risques psychologiques. »

Enfin, ne cédez pas aux sirènes de la fausse déclaration. Les conséquences pourraient être lourdes si vous vous retrouviez dans l’incapacité de rembourser votre crédit, ou pour vos proches à votre mort. « Mentir est d’autant plus tentant lorsque vous souscrivez en ligne », note Jacky Guerrée, de La Centrale de financement.

Jusqu’à plusieurs milliers d’eurosd’économies