Livrets d’épargne : ne vous laissez pas aveugler pas les taux promo
Livrets d’épargne : ne vous laissez pas aveugler pas les taux promo
Par Pauline Janicot
Dossier spécial placements, épisode 4. Avant de vous laisser séduire par les rendements mis en avant, n’oubliez pas que vos gains seront fiscalisés.
Contrairement au Livret A totalement défiscalisé, les intérêts perçus sur les superlivrets sont soumis aux prélèvements sociaux de 15,5 % et ils sont intégrés à vos revenus, donc fiscalisés selon votre taux marginal d’imposition | Jens Meyer / AP
Face à la rémunération peu attirante du Livret A (0,75 %), il peut être tentant d’opter pour l’un des « superlivrets » mis en avant par les banques en ligne, dont le taux de rendement promotionnel avoisine les 3 ou 4 %. Ces placements peuvent être ouverts en quelques minutes seulement sur Internet (une photocopie de la pièce d’identité et d’un justificatif de domicile suffisent). Ces livrets ont plusieurs atouts : ils ne comportent pas de frais d’entrée, ni de gestion et les versements (dont les plafonds sont bien plus élevés que ceux du Livret A) ou les retraits sont possibles à tout moment. Mais gare à ne pas se laisser aveugler par la promo.
- Des taux promos d’une courte durée
Seulement voilà, ces taux bonifiés ont une durée limitée, le plus souvent pendant deux ou trois mois et les versements rémunérés à ce taux promotionnel sont également plafonnés. Ensuite, la rémunération retombe à un taux bien inférieur. À titre d’exemple, le livret épargne orange (ING Direct) propose à ceux qui effectuent leurs versements avant le 5 juillet prochain un taux de 3 % brut pendant deux mois. Au-delà, la rémunération plonge à… 0,4 % brut. À condition de l’alimenter avant le 16 juin, le livret accessible chez BforBank (groupe Crédit agricole) offre 3 % de rendement pendant trois mois pour retomber ensuite à 0,6 % brut. Une fois la promotion terminée, ces produits sont donc peu intéressants.
- Un placement fiscalisé contrairement au Livret A
D’autant que les taux sont bruts de fiscalité. Contrairement au Livret A totalement défiscalisé, les intérêts perçus sur les superlivrets sont soumis aux prélèvements sociaux de 15,5 %, et ils sont intégrés à vos revenus, donc fiscalisés selon votre taux marginal d’imposition (TMI). Ce qui est défavorable si vous vous situez dans des tranches d’imposition élevées. En revanche, si le montant de vos intérêts annuels est inférieur à 2 000 euros, vous pouvez opter pour une imposition forfaitaire à 24 %. Cette solution est plus avantageuse pour les contribuables situés dans les tranches d’imposition à 30 % et au-delà.
Exemple : une personne imposée à 14 % dispose de 20 000 euros à placer. Si elle choisit un livret offrant 3 % bruts pendant deux mois, puis 0,4 % ensuite, ce livret va générer sur l’année 166 euros brut d’intérêt. Une fois la fiscalité retranchée, le gain passe à 117 euros. Si elle place cette somme sur son Livret A, elle touche 150 euros d’intérêt.
- Des taux modifiables à tout moment
Certains établissements bancaires ne font pas de promotion, mais servent un taux standard qui oscille actuellement entre 0,2 et 1,5 % brut. Un livret rémunéré dans la fourchette haute peut être intéressant, mais il faut savoir que ce taux est susceptible d’être modifié par la banque à tout moment, contrairement à ceux des livrets réglementés.
